El riesgo crediticio

El riesgo crediticio es la posibilidad de que el prestatario (la persona que recibe un préstamo de dinero) no se encuentre en capacidad de cumplir con sus obligaciones. Conceder un crédito es entrega de confianza a una persona o sociedad, es decir, creer en el individuo a quienes les prestamos un servicio, una vez considerada en toda su amplitud la posición, situación real y características propias.

En el ente bancario todo riesgo es objeto importante de amplio estudio y evaluación, ya que el objetivo de todo banco es administrar los fondos que le son confiados por sus clientes. Cuando el banco genera un préstamo recibe el nombre genérico de riesgo. Esto está sujeto a la eventualidad de que, llegado el vencimiento, el cliente no pueda asumir total o parcialmente la obligación contraída. 

Es por ese motivo que toda entidad bancaria cuente con departamentos especializados en el estudio, concesión, clasificación, control de riesgo que en los momentos presentes deja de ser un arte para ir convirtiéndose más en una ciencia. Las operaciones de riesgo son: créditos, descubiertos en cuenta, sobregiros, negociación de efectos, descuentos financieros, créditos documentarios, etc., así como otro tipo de operaciones de riesgo que no comportan salida inmediata de dinero, sino prestación de garantía: avales, fianzas, garantías, aceptaciones, etc., que representan un compromiso futuro.

En todo estos años el inversor siempre se ha preocupado en la búsqueda de controlar el riesgo para que de esa manera no pueda causarle perdidas y lo que quiere, al contrario, es tener el objetivo de la máxima rentabilidad, esto ha hecho que haya una evolución de los métodos para moderar el riesgo de crédito que viene determinado por las necesidades que han ido surgiendo para poderlo controlar, y que han hecho de esta situación una oportunidad de negocio.

En un principio, los bancos más afectados, trataban de frenar estos riesgos por intermedio de barreras que impedían a los inversores menos fiables no otorgarles financiamientos. Para ello, es que se crearon un sin fin de cláusulas al momento de otorgar un préstamo, ante esto se le exigió los avales mediante los cuales si el prestatario no estaba en la capacidad de pagar la deuda, debería responder con éstos ante la entidad que le concedió el crédito.

Se llegó a tomar este tipo de controles, aunque en un principio prometían escenarios más sólidos, no fueron suficientes, sin embargo, debido a la fuerte competencia en el mercado, los bancos no podían endurecer sus métodos. 

Si usted postula a un crédito bancario para financiar compra de equipos om para inyectar liquidez a su empresa como capital de trabajo, tenga la seguridad que será objeto de una minuciosa evaluación. Sin embargo no hay porqué temer cuando entendemos el préstamo bancario como necesidad para el crecimiento y lo asumimos con gran responsabilidad. Usted debe demostrar que administra un negocio rentable con más de un año de antigüedad. Los documentos que respaldan a usted y su empresa son la ficha RUC, la última declaración de renta anual, los tres últimos pagos PDT a la Sunat, facturas de compra, facturas de venta, autovalúo de propiedades y/o contratos de alquiler y un record crediticio limpio en las centrales de riesgo como Infocorp y otros. No es fácil ser sujeto de crédito pero tampoco es imposible. La gran mayoría de emprendedores cristaliza sus sueños con dinero prestado y durante toda su trayectoria mantiene activos y pasivos como regla general.